Saya ingin memohon bantuan tuan untuk memberi pandangan serta nasihat.
Saya ada membuat pinjaman peribadi dgn bbrp bank dgn jumlah yg amat besar (total sekitar 500k, potongan angkasa 3k, loan terbesar adlh dgn mbsb sbyk 250k) semasa saya berkhidmat sbg kakitgn di sebuah agensi kerajaan kira2 8 tahun. Namun, atas sbb2 peribadi, sy tlh meletakkn jawatan baru2 ini dan kini mempunyai kesukaran untuk membayar. Kini sy suri rumah sepenuh masa sambil2 berjinak2 dgn perniagaan online namun pulangannya akan mengambil masa.
Saya pernah menerima surat peguam utk salah satu drpd pinjaman berkenaan tetapi tlh ditarik semula krn sy mmbuat byrn dgn wang simpanan & menggadai brg kemas sy. Kini saya tidak mmpunyai apa2 lg utk dibuat cagaran/byrn. Sy juga tidak mmbuat pinjaman drpd keluarga/mana2 individu krn takut tidak mmpu utk mmbayar kembali kelak.
Saya ada menghubungi pegawai bank2 yg menguruskan akaun saya utk memohon pengurangan ansuran bulanan dan untuk berbincang. Usaha saya gagal kerana sy tiada pendapatan utk dibuat restructure.
Sy juga telah ke AKPK dan dimaklumkn bhw byrn yg dpt diadjust oleh akpk utk hutang2 sy bg 2 thn pertama adlh rm3000 sebulan. Beliau tidak mahu menyatakan jumlah byrn utk tahun2 berikutnya krn jumlahnya semakin meningkat (arrangement secara step up).
Saya ingin memohon nasihat Tuan untuk keadaan saya. Saya buntu samada utk teruskn dgn akpk ataupun pasrah dgn bankrap sahaja… Dgn pendapatan suami sekitar RM5000 sebulan, perbelanjaan harian & anak2 serta hutang rumah & kenderaan yg masih ada, sy merasakan sy tdk akan mampu memenuhi syarat akpk tsbt (rm3000 sebulan).
Saya telah membaca SEMUA artikel tuan yg berkaitan dan merasakan pilihan bankrap yg terbaik buat masa ini.
Mohon bantuan sgt2 tuan. Sekiranya perlu butiran lnjut, sy blh emelkn kpd tuan. Terima kasih.
Bagi jumlah komitment hutang yang terlalu besar, besar kemungkinan komitment dengan AKPK mungkin tidak dapat dikekalkan dengan syarat AKPK iaitu tidak boleh ada tunggakan 2 BULAN berturut turut. Pada masa ini optionnya ialah membiarkan pemiutang mengambil tindakan keBankrapan tetapi proses ini mengambil masa sekurang kurangnya 8 bulan hingga setahun dari tarikh penghantaran Notis Tuntutan Loyar jadi dengan izin ALLAH usaha perniagaan online akan mendatangkan hasil sebelum sempat Puan diBankrapkan dan boleh negotiate pada masa tindakan itu. Mungkin Puan sudah membaca langkah langkah tindakan undang undang sehingga proses keBankrapan tetapi saya ulangi disini sekali lagi sebagai panduan:
Prosedur ringkas Tindakan undang undang
1) Loyar menghantar Notis Tuntutan kepada peminjam meminta tunggakan memberi masa 14 hari atau menamatkan perjanjian
2) Atas arahan Bank, jika tiada bayaran, Tuan Loyar akan menfailkan Saman di Mahkamah menuntut baki hutang. Dalam Writ Saman ini ada Notis Tuntutan yang memperincikan segala baki, faedah dan kos yang dituntut.
3) Selepas mendapat meterai dan pengesahan Mahkamah, Writ Saman ini akan disampaikan secara kediri atau melalui pos kepada Peminjam dialamat yang terakhir yang ada dalam rekod Bank. Biasanya pendengaran kes akan ditetapkan dalam masa 14 hari dari tarikh Writ atau penyampaian itu. Peminjam perlu mendaftarkan diri untuk hadir pada tarikh itu. kalau tidak pada hari itu Penghakiman Ingkar Tanpa Kehadiran akan dikeluarkan.
4) Selepas itu Bank dan Tuan Loyar akan menunggu salinan Penghakiman yang telah dimeterai dan disahkan oleh Mahkamah
5) Apabila salinan Penghakiman didapati, satu salinan akan dihantar kepada Peminjam
6) Bank boleh melaksanakan Penghakiman dengan tindakan undang undang keatas Peminjam. Kalau lebih RM30 ribu, boleh buat Bankrapsi. Jika pindaan Akta Bankrapsi kepada Akta Insolvensi diluluskan, had ini dinaikan kepada RM50K
Secara ringkasnya proses Kebankrapan adalah seperti berikut:
1) Penghakiman (samada Penghakiman Ingkar atau yang lainnya) sudah dijatuhkan keatas peminjam (seperti diatas)
2) Pemfailan Notis Kebankrapan. Pada waktu pemfailan tersebut jumlah baki hutang, faedah dan kos MESTILAH tidak kurang dari RM30,000
3) Notis ini mesti diserahkan secara kediri (personal service) kepada Penghutang Penghakiman. Cubaan serahan adalah sebanyak TIGA kali. Jika gagal, Bank boleh membuat permohonan untuk membuat Penyampaian Ganti melalui Akhbar Tempatan, Penampalan Notis di Papan Notis Mahkamah dan juga Surat Berdaftar. Kalau tak dapat personal service dan perlu kepada permohonan Penyampaian Ganti, ini akan memakan masa lagi 1 – 3 bulan.
4) Selepas 6 (Enam) bulan tempoh serahan berlaku tanpa ada apa apa bantahan/perbincangan dari Penghutang Penghakiman, beliau sudah dikira telah melakukan tindakan Kebankrapan. Selepas itu Petisyen Pemiutang pula akan dikeluarkan dan diserahkan. Proses penyerahan adalah sama dengan proses Notis KeBankrapan.
5) Suatu tarikh akan ditetapkan untuk mendengar kes Petisyen itu dan jika tiada bantahan dari Penghutang Penghakiman dengan alasan yang dikira menasabah, maka pada hari itu beliau akan diisytihar sebagai seorang Bankrap.
Setelah Bankrap
Seorang Bankrap perlu melapurkan diri ke Jabatan Insolvensi terdekat. Selepas melapur diri ke Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM) dan mengisi borang borang yang diperlukan, Cik/Tuan/Puan boleh memohon untuk pelepasan semua akaun yang telah dibekukan, pengeluaran dan penutupan akaun dan memilih akaun mana yang hendak dikekalkan. Biasanya kita akan kekalkan akaun yang digunakan untuk kemasukan gaji. InsyaALLAH kebenaran akan diberi berdasarkan perbincangan dengan Pegawai Insolvensi. Berapa lama saya tidak boleh memberi kepastian cuma apabila melapur diri bawalah bukti bukti pendapatan dan perbelanjaan yang lengkap supaya boleh dipastikan berapa jumlah yang mampu dibayar setiap bulan kepada Jabatan Insolvensi.
Untuk seseorang Bankrap melapurkan kepada JIM, lebih banyak maklumat peribadi akan ditanya berbanding dengan pinjaman biasa. Ini adalah kerana perbelanjaan anak anak (tempat tinggal, sara hidup,pembelajaran, bas sekolah jika ada) boleh dimasukkan kedalam Kos Sara Hidup seorang Bankrap. Sebahagian kecil perbelanjaan untuk ibu bapa yang telah uzur juga dibenarkan. Jika seorang Bankrap melapurkan diri kepada JIM dan membuat bayaran bulanan, beliau mungkin boleh mendapat kebenaran untuk menggunakan Kad Kredit (had RM1000) dan juga boleh memiliki kereta (mungkin kereta lama) dengan nilai tidak melebihi RM5K untuk kegunaan keluarga. Tapi harus diingat,kenalah mendapat kebenaran JIM.
Jadi, lebih ramai anak dan tanggungan , jumlah yang Cik/Tuan/Puan perlu bayar kepada JIM akan berkurangan. Kadang kadang Cik/Tuan/Puan mungkin hanya diminta membayar RM50 sebulan. Jauh lebih murah dari ansuran bulanan pinjaman peribadi Cik/Tuan/Puan, kan?
Dalam perkara memindahkan hakmilik rumah atas nama bersama, ia tidak dibenarkan dalam Akta Kebankrapan dan segala pemindahan dalam masa 2 tahun sebelum dari tarikh Bankrap akan terbatal. Lagipun jumlah nilai rumah dengan hutang Bank mungkin tidak mencukupi untuk “cover” hutang keseluruhan. Budi bicara Pegawai Insolvensi amat diperlukan pada ketika melapurkan diri supaya tidak melelong rumah tersebut lagipun atas nama bersama. Bagi Bank Bank yang lain, mereka hanya perlu menfailkan “Proof of Debt” iaitu bukti keberhutangan siBankrap kepada JIM dan jumlah ini akan dikumpulkan sebagai jumlah yang terhutang.
Bagi si Bankrap:
(a) Masih boleh bekerja seperti biasa atau berniaga asalkan tidak mendaftar sebagai pengarah, rakan kongsi atau pemilik tunggal. (ramai yang berniaga “online” atau berniaga atas “proxy” atau nama orang lain.
(b) Masih boleh mempunyai akaun Bank (satu sahaja). Pihak Jabatan Insolvensi akan mengeluarkan surat kebenaran untuk mebuka akaun dengan mana mana Bank atau memberi arahan untuk membuka semula akaun yang telah dibekukan akibat Banrupsi.
(c) Tidak boleh keluar negara tanpa kebenaran Jabatan Insolvensi.
(d) Boleh memiliki kereta yang bernilai RM5,000 kebawah
(e) Boleh menggunakan Kad Kredit dengan had RM1,000 (ada ke Bank nak bagi Kad Kredit, ada kut sebab ada peruntukan mengenainya)
(e) Yang utama sekali, Tuan/Puan tidak lagi akan diganggu oleh Bank atau Agensi Pengutip Hutang.
Puan boleh baca disini tentang pengalaman seseorang yang telah dikenakan tindakan KeBankrapan:
Sekiranya perlu butiran lnjut, sy blh emelkn kpd tuan.
Terima kasih.